Мошенники были и в доинтернетовскую эпоху, но когда появилась Сеть, «индустрия» расцвела новыми красками. Мало того, что были разработаны сотни и тысячи методов кражи персональных данных пользователей, так еще и классические технологии обмана из оффлайна были успешно оцифрованы и опробованы. Мы худо-бедно научились бороться с откровенными мошенниками в интернете, но вот что делать, когда люди сталкиваются с мисселингом, обман в котором еще только предстоит выявить и защититься от подобного в дальнейшем?
Об этом мы и поговорим в сегодняшней статье.
Что такое мисселинг
Мисселинг — это нечестная технология продаж, в которой покупатель получает неполную или недостоверную информацию о продукте (товаре или услуге)) и в итоге вводится в заблуждение относительно необходимости его приобретения.
При этом продающая организация юридически не совершает противоправных действий. На практике это означает, что попавшиеся на такую уловку люди потом не смогут вернуть свои деньги в судебном порядке. Да, государство работает над тем, чтобы информировать клиентов компаний о такой уловке, но компании также не покладая рук придумывают, как устроить допродажи клиентам — начиная от устного убеждения и заканчивая приписыванием определенных фраз в договорах, которые можно трактовать двояко.
Простыми словами, мисселинг — продажа клиенту ненужных ему изначально услуг, которые могут к тому же ему навредить.
.jpg)
Пример мисселинга
Часто клиентов обманывают, когда те оформляют страховые полисы.
Например, гражданин идет за полисом ОСАГО в организацию. Там ему оформляют, но только в электронном виде, а для получения бумажной версии нужно оформить страховку жизни и здоровья на энную сумму. Клиент знает, что в случае ДТП сотрудники ГИБДД попросят водительское удостоверение и — в обязательном порядке — физический бумажный полис. Соответственно, клиент спокойно оформляет и допстраховку, а ему обязаны были сделать его бесплатно, распечатать и отдать.
Что еще может быть?
- вменение полиса инвестиционного страхования жизни как банковского вклада;
- вменение паев инвестиционных паевых фондов как банковского вклада;
- вменение дебетовой пластиковой карты как бесплатной, но с ограниченным сроком бесплатного обслуживания в 1-2 месяца;
- вменение кредитки с нулевым процентом по кредиту без уведомления клиента, что такие цифры активны лишь на небольшой срок действия льготного периода;
- вменение кредита ТОЛЬКО при условии приобретения допуслуги — например, консалтинга или подключения к определенным сервисам;
- вменение брокерских услуг, когда не объясняется, что клиент может полностью утратить свои сбережения и т. п.
.jpg)
Как работает мисселинг
Рассмотрим стандартную ситуацию, когда абстрактный Иван Иванович пошел в «ИксБанк» открыть пенсионный счет в банке. Все идет вполне себе по стандартной схеме, когда менеджер начинает рассказывать дедушке про то, что нужно еще застраховаться на случай пожара, наводнения, насильственной смерти и… (подставить нужное). Иван Иванович начинает отдаленно подозревать что-то неладное, но менеджер проявляет чудеса риторики и убеждения, что без этого ему никак не обойтись — причем дети Ивану Ивановичу все рассказали до похода банк, что выбрать нужно конкретный продукт и больше ни на что не соглашаться. Разумеется, потом Иван Иванович осознает, что ему навязали пусть и не самую бесполезную услугу, но наверняка недешевую и не разовую.
Идем дальше.
Сейчас чуть потише, но все же есть тренд на инвестирование. В связи с этим расплодилась реклама разных курсов и веб-сайтов, которые говорят, что нужно делать вложения именно у них.
Сладкоголосые речи про большие проценты по инвестициям, крутых продуктах и уникальных системах страхования — это лишь прикрытие для реального положения вещей, когда выгодополучателями в итоге будут компании, но никак не вкладчики. Вообще именно банки чаще всего занимаются мисселингом, причем не гнушаются ни новыми клиентами, ни текущими.
Рассмотрим еще один пример. Абстрактный Петр Петрович имеет в «ИксБанке» вклад, срок действия которого надо пролонгировать. Он идет в банк с намерением продлить действие вкладка, но все не так просто: ему начинают предлагать составные вклады, где есть базовая (клиентская) часть и интегрированы вложения в бизнес либо самого банка, либо организация партнеров. На практике это значит, что клиент либо получит повышенные дивиденды по вкладу, либо потеряет часть или все свои сбережения.
Разумеется, что информация по таким вкладам презентуется так, чтобы подводные камни ускользнули от глаз клиента. Все выглядит чинно и благопристойно, но какой-то процент правды работники банка все равно утаивают. Более того: сотрудников кредитных организаций системно обучают тому, как допами продавать страховые пакеты, вклады и самые разные продукты, ведь они тоже имеют с этого доплату к своему основному заработку. В дело вступает недобросовестный маркетинг, когда все допы заворачиваются в красивую упаковку и броню от юридических притязаний, когда мы слышим о «революционном продукте», «уникальном инструменте» и т. п.
Рефрейминг — еще один прием, когда вместо «расходов» подаются «инвестиции». Вместо страха потерять свои деньги —«оправданные риски с перспективой больших дивидендов».
А еще используется синонимизация, когда банк унифицирует понятия «сбережения» и «инвестиции». Надо понимать, что первое — это передача банку денег на хранение БЕЗ ПРАВА организации на какое-либо их использование. Второе — так же передача, но вот теперь банк ИМЕЕТ ПОЛНОЕ ПРАВО вкладывать эти деньги в развитие собственных проектов, причем без гарантий на окупаемость и доходность. В договоре могут вполне прописать, что если средства были потеряны, банк не несет никакой ответственности перед вкладчиком. Естественно, деньги вернуть будет невозможно, потому что оставшиеся незамеченными соответствующие пункты договора были в итоге приняты и документ был подписан.
Мы отметили, что банковская сфера наиболее грешит мисселингом, однако ей он не ограничивается. Часто бывает, что негосударственные пенсионные фонды берут под свое крыло клиентов и часть их накопления тратят опять же на свои проекты и разработки и никоим образом не идут на пополнение пенсионных счетов. Брокеры тоже не станут продавать продукты, не несущие им повышенную доходность, а клиенту вследствие этого — головную боль.
Большинство пострадавших от мисселинга людей подают жалобы именно на банки.
Если был инициирован суд, он может встать на сторону клиента по причине, например, неполного доведения до него информации по особенностям вкладов, страхования или вложений. Но все мы знаем, как могут растягиваться суды и как тяжело порой доказывать факт вменения ненужных услуг. Лучше всего вообще не доводить до подобной развязки.
Рассмотренный выше пример — это просто потери времени и реже — денег. Куда ужаснее, когда теряются миллионы на сомнительных вложениях. Банки изощряются и, простите за правду, впаривают непрозрачные тарифы, облигации компаний, акции и всевозможные ценные бумаги. Любой заинтересованный в своей премии и в принципе месте менеджер не станет говорить клиенту о реальных рисках, которые сопряжены с этими продуктами.
.jpg)
Где можно столкнуться с мисселингом
Ввести в заблуждение клиентов могут в любой организации, предоставляющей финансовые услуги — и, как мы сказали, это банки. Также можно попасть на такой обман в управляющих компаниях (автор о-о-очень хорошо с этим успел познакомиться), брокерских и страховых фирмах, а также в НПФ.
Виды мисселинга
Конечно же, банки в открытом информационном поле делают все, чтобы искоренить мисселинг, но в ряде организаций он все равно цветет пышным цветом. В Банк России жалобы поступают постоянно.
Итак, какие же виды мисселинга бывают?
- Вменение составных финансовых продуктов. Например, мы хотим открыть вклад, а нам навязывают услуги по инвестированию и не говорят, что это несет за собой группу рисков, за которые будет расплачиваться клиент, а банк не будет нести никакой ответственности.
- Вменение людям пенсионного возраста ценных бумаг и инвестпродуктов. Они всего лишь хотят отложить денег на старость, а им предлагают инвестировать в ценные бумаги. При этом нет никаких гарантий доходности по таким вкладам и есть специфические условия договора, когда за съем денег с вклада последуют штрафные санкции.
- Продажа составных инвестпродуктов. Это связано с спрятанным за выгодными вкладами накопительным и инвестиционным страхованием жилья. Есть обещания высоких процентов по вложениям, но никаких реальных гарантий доходности, как и страховки. Опять же — досрочное расторжение договоров со штрафами.
- Вменение услуг НПФ. Банки тихой сапой протаскивают услуги негосударственных пенсионных фондов, с которыми их связывает общий финансовый интерес. При этом договор о вступлении в какой бы то ни было негосударственный пенсионный фонд абсолютно не обязателен.
.jpg)
Как защититься от мисселинга
Как бы это примитивно не звучало, но надо внимательнейшим образом изучать условия договора, не позволять никому торопить себя и самому не торопиться. И уже точно не слушать в устной форме, что там в договоре, а надо лишь вот тут и вот тут, а еще в десяти местах поставить свою подпись.
Далее нужно принимать во внимание, что договора со всеми вложениями могут иметь объем в несколько десятков страниц. И еще раз — нужно потрудиться и все это досконально изучить. Советуем при любой возможности взять копию домой и там уже в уютной обстановке прочитать. Если мы говорим о больших деньгах, обязательно стоит обратиться к юристу, ведь грамотный специалист найдет в договоре все подводные камни.
Что нужно учитывать особенно:
- То, с кем именно вы заключаете договор. Важно, чтобы второй стороной был банк и только он, а не, например, негосударственный пенсионный фонд.
- Как именно застрахованы ваши средства. Нужно убедиться, что они подпадают под госпрограмму страхования вкладов.
- Каким образом гарантирована доходность и какой процент ее гарантирует банк.
- Возможно ли досрочное расторжение договора и сопряжено ли оно со штрафными санкциями.
Какие бы вопросы по договору ни возникли, их надо задавать и следить за тем, насколько полно и искренне на них отвечает менеджер. Все озвучиваемые устно условия нужно просить показать в письменной форме.
Подписывать договор можно лишь в том случае, когда вы на 100 % убедились, что для вас в нем не осталось ничего непонятного и уж тем более угрожающего вашим сбережениям.
Что делать, если столкнулся с мисселингом
Итак, наши Иван Иванович и Петр Петрович столкнулись с мошенничеством. Кто виноват и что делать?
Первое, что можно сделать — воспользоваться своими правами, прописанными в Законе РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», и почти всегда в течение 14 дней вы сможете отказаться от навязанной услуги и прекратить действие договора, а компания вынуждена будет вернуть все уплаченные средства.
Чтобы это сделать, нужно обратиться в организацию с заявлением, составленным в письменной форме. Если компания его не принимает, нужно составлять жалобу в Центральный банк.
Еще один проверенный способ избежать мисселинга — прокачивать свою финансовую и юридическую грамотность, чтобы даже самые ушлые менеджеры не смогли продать вам ненужные продукты.
Коротко о главном
- Мисслелинг — это продажа клиенту ненужных услуг, которые могут привести к потерям времени и денег.
- В основном это явление встречается в банках, но также в негосударственных пенсионных фондах, брокерских фирмах и т. д.
- Под видом дополнительных услуг продают продукты, несущие в себе риск нулевой доходности или полной потери денег.
- Чтобы защититься от мисселинга, нужно, во-первых, всегда читать договоры от корки и до корки, а во-вторых — повышать свою грамотность или же все подобные операции согласовывать с компетентными юристами.
.png)
.png)
.png)
Комментарии